学資保険の相談に行ってきました。

先日以来、保険について考えるのは産後で二回目。

結局先日の保険屋さんから連絡なかったんですよね。いや、こちらから次回日程を連絡するような別れ方だったんですけど、普通セオリー的にはこちらからの連絡がなかったら状況についてフォローアップしてもらえると思ってたんです(笑)。それがないということはあんまり脈なしというか、多分有能ガツガツ系だったからこそ他の顧客対応が忙しくてあんまり私は手をかける存在じゃなかったのかなと思っています。

あとちょっと気になっていたのが、学資保険については全然おすすめされなかった。もちろん生命保険その他含めた相談だったからというのが一番の原因だっただろうけど、やっぱり学資保険はドアノック商品ということだけあって契約締結してもプランナーへの実入りが少ないから営業意欲全然ないんだろうなぁ。

まぁ、あれからも考えましたがやはり「教育資金」「老後資金」「万一の備え」というのは分けて考えようと思い至りました。やっぱりそれぞれ性質の違うものだし、運用のアクティブ度も変わってきますし、分かれていたほうが見直しも楽だし。

あと、手元資金が「普通預金」「定期預金」「株・FX関係」と大まかに分かれているんですけど、今は普通預金の比率が比較的高めなんですよね。ちょっとくらいは学資保険に充当してもよかろうかなと。

というわけで、やはり普通預金よりも利率が良い学資保険、その中で最大利率を狙っていこうかなと思いました。

前置きが長かったのですが、今日行ってきたのは明治安田生命のつみたて学資

なぜここを狙ったかというと利率の良さ。もともと年払いにすると利率がいいんですが、5年払い込み完了プランというのがあって、それだと満期280万(70万×4回が18歳で支払われる)の利率が125%にもなるんですよね。約224万を払い込んでおいて。それよりさらにちょっとだけ利率がいいのが全期前納払いにして、払い込み終了を5年に設定するもの。保険会社に全部預ける分ちょっとだけ(手元の書類をみたら3000円くらいしか変わらないですね。笑)お安くなるということ。

デメリットが

  1. 最初に払い出す資金が多くなる(そりゃ全部払うわけなので)
  2. 学資保険のひとつの特徴である、「払い込み期間に契約者に万一のことがあったらその後の支払い免除」が払い込み期間の短縮によって5年しかない
  3. 所得控除も5年しか受けられない

という点ではありますが、1に関してはまだ家を買う目途もたっていないし(移住計画も捨てきれてないですし・・・)、多少手元流動性が下がっても問題なし。2、3もこれから一応生命保険には入ろうと思いますのでそちらで保障なり控除なりを受けることにすればそんなにデメリットになりえないかな?と思っています。

学資保険は子供への貯蓄として明確化できますし、元本保証で基本的には安全商品なうえそれで多少でもお金が殖えて受け取れるなら入らない理由はありません。高校で私立に行って最悪解約しないと!となった場合でも119%くらいで戻ってこれそうだし。

ただ、昨今のマイナス金利政策の影響もあって、3~4月くらいまでに申し込まないと返戻率が下がっちゃう恐れがありという!知ってたけど!やっぱりこんなところでマイナス金利政策の影響あるんですねぇ~。

本当は妻名義で入れば更に二千円ほど安くなるんですけど、残念ながら持病ありの服薬中な私は引っかかってしまいそうなので旦那氏に契約者になってもらわないといけなさそう・・・涙涙。

なにげに契約者特典として24時間の妊娠育児相談サービスがついてるのがありがたい。子供の夜中の異変とかについて病院前に一旦相談できるのって貴重なんじゃないかなと思っています。

ということで、ほぼほぼ学資保険はここで決まりかな。

余談ですが、ある程度こちらは予習していった&割と飛び込みくらいの勢いで行ってしまったこともあったからだとは思いますが、担当してくださったお姉さんがちょっと頼りなかった・・・。もちろん質問すればいろいろ答えてはくれたんですが、整理してこういうことですよね?と聞くのは私(やな奴)。でも不思議なことに、先日のイケイケ・節税含めて知識めちゃんこ豊富・アクティブ運用派なお兄さんよりちょっとほっとしてしまったのも事実です。子供にも全然慣れていないのですがやさしさはすごく伝わったし、なんか頑張れ~!って気持ちになりました。そういう意味で営業って一筋縄ではないというか、ベースの能力はそりゃ大事ですがいろんなタイプの営業さんがいてしかるべきなんだろうなとは思いました。

次は生命保険だ~!って私の入れる保険ってあるんかいな・・・。よく考えねばですねぇ。

生命保険はむしろ毎月か年単位で支払うことにはなりそうなので、あまり月々の負担が大きすぎないほうがよいな~。そういう意味で掛け捨て+終身を組み合わせるとかがありなのかもしれませんね。やっぱり自分でも運用(減らしているだけともいう)していることもありキャッシュをある程度もっておかないとと思っているところです。

余談その2ですが、マイナス金利政策のせいで生保や銀行株のバリュエーションがだいぶ下がっているので、ちょっとは狙ってもいいんじゃないかな・・・と思っている私。でもそういってるうちに銀行株上がっちゃいましたもんねー。生保ってどうなのかなぁ。第一生命とかPER10倍、PBR0.5倍で利回り2.37%になってるし単元持ってても悪いことにはならないんじゃないかしら・・・ごくり。研究対象にしてみよーっと。

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